Факторы и условия, определяющие становления финансовой экосистемы в современных условиях

Abstract

В статье представлены факторы и условия преобразования традиционного банка в
финансовую экосистему. Выделены наиболее крупные банковские экосистемы России. Проанализированы внешние и внутренние факторы, влияющие на деятельность частного банка. Выделены признаки классификации кредитного риска.

Full text

М И К Р О Э К О Н О М И К А
Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 16, Nom. 8
928
Факторы и условия, определяющие становления
финансовой экосистемы в современных условиях
М.Е. Коновалова,
д-р экон. наук, проф., директор Института национальной и мировой экономики, заведующая кафедрой
экономической теории, Самарский Государственный Экономический Университет (e-mail:
mkonoval@mail.ru)
Д.В. Ширяева,
ассистент, Самарский Государственный Медицинский Университет (e-mail: Shiryaeva92@mail.ru)
Р.М. Курновский,
Дж. П. Морган банк Интернешнл (e-mail: r.kurnovskii@gmail.com)
Аннотация. В статье представлены факторы и условия преобразования традиционного банка в
финансовую экосистему. Выделены наиболее крупные банковские экосистемы России. Проанализиро-
ваны внешние и внутренние факторы, влияющие на деятельность частного банка. Выделены призна-
ки классификации кредитного риска.
Abstract. The article presents the factors and conditions for the transformation of a traditional bank into a
financial ecosystem. The largest banking ecosystems in Russia have been identified. The external and internal
factors influencing the activity of a private bank are analyzed. The features of credit risk classification are high-
lighted.
Ключевые слова: экономика, экосистема, коммерческий банк, финансовая экосистема.
Keywords: economy, ecosystem, commercial bank, financial ecosystem.
Чтобы понять какие факторы и условия
влияют на преобразование традиционных ком-
мерческих банков в финансовые экосистемы, мы
предлагаем для начала вспомнить, что же такое
«экосистема» в традиционном виде, данный
термин в 1935 году впервые применил Артур
Тенсли, а в последствии наш соотечественник
эколог Василий Докучаев, так вот они утвержда-
ли что это единая система, которая соединяет в
себе все живые организмы и их взаимодействие
не только между с собой, но и с природой в це-
лом[1]. Данная система целостна и функциони-
рует, как единый организм, где все зависят друг
от друга.
Так вот, если мы вернемся к интересую-
щему нас понятию финансовой экосистемы в
наши дни, то мы можем провести аналогию, что
традиционная финансовая экосистема - это та-
кой же единый механизм объединяющий между
собой все сферы жизни общества под единым
брендом, в этой экосистеме есть все необходи-
мое, как для одного человека, так и для всей
семьи или группы людей. И соответственно, у
потребителей нет необходимости покидать эту
экосистему, так как в ней все создано для ком-
фортной жизни и удовлетворения всех необхо-
димых потребностей потребителя. Так. Банк
России приводит следующее определение эко-
системы, что это построенная на основе данных
о клиентах совокупность сервисов, позволяющих
пользователям в рамках единого процесса полу-
чить весь необходимый спектр продуктов и услуг
[2]. А, Министерство экономического развития
приводит иное определение экосистемы, давай-
те его рассмотрим – это клиентоцетричная мо-
дель, которая объединяет две или более группы
продуктов, информации и конечно же услуг [3].
Итак, мы можем поставить следующие
цели данной статьи рассмотреть факторы и
условия преобразования традиционного банка в
финансовую экосистему. Выделить наиболее
крупные банковские экосистемы России. Про-
анализировать внешние и внутренние факторы,
влияющие на деятельность частного банка. Вы-
делить н признаки классификации кредитного
риска.
Теоретическая и методологическая осно-
ва исследования в данной статье официальные
нормативные документы, а так же научные тру-
ды, которые рассматривают факторы и условия
преобразования традиционного банка в финан-
совую экосистему.
Авторская гипотеза заключается в том,
что в процессе цифровизации банковского сек-
тора формируются предпосылки создания спе-
цифической архитектоники финансовой сферы,
предполагающей агрегирование целого ком-
плекса финансовых услуг, доступных для потре-
бителя. В этой связи трансформации подверга-
ется не только привычный функционал кредит-
ных организаций, но и сами финансовые отно-
шения, предполагающие иной способ координа-
ции хозяйствующих агентов. Таким образом про-
исходит изменение роли коммерческих банков,
из чисто частных организаций, преследующих
утилитарные цели они превращаются в квази-
общественные структуры, реализующие потреб-
ности общества в доступных средствах фонди-
рования.
Методологическая основа исследования
это общенаучные методы, такие как анализ, син-
тез, сравнение, наблюдение, изучение научной
литературы.
В России на данный моменты мы можем
выделить две ярко развивающихся экосистемы -
это во-первых экосистема Сбербанка в ней мы
можем наблюдать объединение таких сфер жиз-
недеятельности, как сам непосредственно банк,
так же образование, медицина, недвижимость,
доставка продуктов, бизнес услуги и многое дру-
гое.

М.Е. Коновалова, Д.В. Ширяева, Р.М. Курновский Факторы и условия, определяющие становления финансовой
экосистемы в современных условиях
Экономика и предпринимательство, № 8, 2022 г.
929
Рис. 1. Экосистема «Сбербанка»
Во-вторых – это экосистема Тинькофф
банка в которой представлены так же услуги для
бизнеса, банковские продукты, инвестиции, мо-
бильная связь, страхование, развлечения и пу-
тешествия.
Рис. 2. Экосистема «Тинькофф» ба нка
Давайте рассмотрим факторы, которые
влияют на работу частных банков для этого нам
их необходимо сгруппировать. Мы можем сгруп-
пировать их следующим образом внешние и
внутренние факторы[4].
Таблица 1
Внешние и внутренние факторы, влияющие на деятельность частного банка
Внешние факторы Внутренние факторы
1. Социально-политические
 Политическая стабильность
 Социальная стабильность
 Устойчивость правительства
1.Персональные характеристики банка
2. Программа развития банка
3.Внутреняя политика банка
2. Экономические
 Налоговая политика
 Состояние экономики
 Состояние платежного баланса страны
 Инвестиционный климат
 Уровень дефицита государственного бюджета
3. Финансовые
 Кредитная, валютная и процентная политика ЦБ
 Состояние денежного рынка

М И К Р О Э К О Н О М И К А
Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 16, Nom. 8
930
Рассмотрим подробнее внешние факто-
ры:
1. Наиболее важный внешний фактор -
это конечно же социально-политический, на него
в первую очередь естественно влияет, то какой
политический курс выбран страной, ее президен-
том и так же правительством.
2. Второй не менее важный внешний
фактор – это экономический фактор, на его ста-
бильность оказывают влияние такие направле-
ния экономики, как финансовый рынок, монетар-
ная политика, а так же фискальная политика.
3. Давайте рассмотрим третий важный
внешний фактор – это финансовый фактор к
нему мы отнесем кредитную, процентную и ва-
лютную политики ЦБ РФ, а так же в целом со-
стояние финансового рынка. Курс рубля, конку-
ренция, кредитная эмиссия, а так же процентная
ставка по вкладам это одни из основных показа-
телей стабильности рынка.
От того какие услуги предоставляет банк
от этого и формируется его стратегия. Для того,
что бы проанализировать финансовую прибыль
и потери нам в первую очередь важна классифи-
кация банковских операций с позиции размеще-
ния и того каким способом формируются ресур-
сы например пассивные и активные, давайте их
подробнее рассмотрим в таблице 2.
Таблица 2
Пассивные и активные банковские операции
Пассивные банковские операции
Активные банковские операции
1.
Открытие расчетных счетов
1. Лизинг
2.
Переучет векселей
2. Факторинг
3.
Прием срочных депозитов
3. Учет векселей
4.
Прием депозитов до востребования
4. Фондовые операции
5.
Обращение депозитных сертификатов
5.
Инвестиционные операции
6.
Обращение сберегательных сертификатов
Что бы оценить как та или иная операция
влияет на риск, финансовые результаты и лик-
видность, мы так же выделим следующие группы
операций по таким признакам, как комиссионные
операции к ним мы можем отнести сделки с цен-
ными бумагами, расчетно-кассовое обслужива-
ние и трастовые операции; спекулятивные опе-
рации включают в себя покупку и продажу дра-
гоценных металлов и иностранной валюты; фи-
нансовые операции включают в себя размеще-
ние ценных бумаг центральных и местных орга-
нов власти; операции с капиталом это участие в
капитале дочерних и ассоциированных компа-
ний; а так же внебалансовые операции это тра-
диционные долговые обязательства и обменные
финансовые операции, финансовые гарантии и
деятельность связанная с инвестированием.
Если мы наблюдаем высокую доходность
от торговых операций, то данный факт говорит
нам о том, что банк зависим от внешних условий
и соответственно риски в данном случае очень
высоки, так же мы можем сказать, что постоян-
ные клиенты скорее всего отсутствуют, а кре-
дитная политика не логична и неустойчива и ис-
ходя из этих фактов, мы делаем вывод о том,
что финансовая устойчивость данного банк
крайне низкая и ненадежная. Но, если же мы
наблюдаем разнообразные операции, операции
проводимые с капиталом, то данные факты го-
ворят нам о том, что степень доходности данно-
го банка высока и устойчива.
В силу того, что банки это главные по-
средники между кредитором и заемщиком, то
соответственно данные операции занимают
наибольший объем, а так же наиболее разнооб-
разны. В виду этого, возникновение кредитного
риска очень высоко именно для этого их необхо-
димо классифицировать. Мы можем выделить
некоторые признаки классификации такие как:
 степень ликвидности – краткосрочные
займы, лизинг, среднесрочные ссуды, долго-
срочные ссуды, овердрафт;
 обеспеченность - с прямым обеспечени-
ем, с косвенным обеспечением, личный кредит;
 характер залога – движимое имущество,
недвижимое имущество;
 срочность – онкольный, срочный;
 вероятность возникновения убытков –
стандартный, классифицированный;
 сроки погашения – срочный, отсрочен-
ный, просроченный;
 степень риска – первая группа, вторая
группа, третья группа, четвертая группа;
 цель кредитования – производитель-
ный, потребительский;
 период использования ссуды – кратко-
срочный, среднесрочный, долгосрочный;
 уровень процентной ставки – макси-
мальная, нормальная, пониженная, беспроцент-
ный кредит;
 метод кредитования – по обороту, по
остатку, оборотно-сальдовый.
Тенденции мировой практики банковского
дела призывает нас внебалансовые операции
обосновать отдельно, так как именно в этой
группе операций риск мы будем учитывать ина-
че. Наличие у банка данного вида операций по-
казывает его высокую деловую репутацию, эти
операции повышают банковский риск, на терри-
тории Российской Федерации к нему относятся с
меньшей серьезностью, чем за рубежом.
Так как конкуренция на финансовом рынке
сейчас все более и более активна, то соответ-
ственно доход от обычных банковских займов
стал в разы меньше. Это конечно отразилось на
том, как стали кредитовать крупных юридических
лиц, то есть наиболее весомых заемщиков. Со-

М.Е. Коновалова, Д.В. Ширяева, Р.М. Курновский Факторы и условия, определяющие становления финансовой
экосистемы в современных условиях
Экономика и предпринимательство, № 8, 2022 г.
931
ответственно им предлагаются индивидуальные
условия кредитования, а так же индивидуальные
процентные ставки и все это привело к тому, что
эти условия стали покрывать риск невозврата
данного кредита, а так же часть административ-
ных издержек.
Если же говорить про кредитные займы
иностранным заемщикам, то они стали с еще
большими рисками, но федеральные органы,
которые регулируют данные операции стали
повышать свои требования к данному виду риска
активов и все эти меры вынуждают банки прибе-
гать к новым формам ссудных операций вместо
привычных нам, так как банки заинтересованы в
получении прибыли. Так все наиболее крупные и
устойчивые банки в странах с рыночной эконо-
микой начали приходить к кредитам, которые
дают им доход в виде гонораров и в балансе они
не отражаются, в эти внебалансовые сделки
входят такие операции, как брокерские операции
с ссудами, аккредитивы, услуги по выпуску век-
селей и обменные операции с определенными
процентными ставками.
Секьюритизация активов это и есть про-
цесс продажи ссуд, которые были оформлены в
качестве ценных бумаг и в этом же виде прода-
ны инвесторам. В виду того, что по данным цен-
ным бумагам есть, как годовой доход, так и лик-
видность, и деноминация и все эти факторы
делают данные активы наиболее привлекатель-
ными и интересными для инвесторов любого
коммерческого банка. И именно эти условия и
дают конкурентное преимущество данным цен-
ным бумагам перед простыми.
Давайте рассмотрим внебалансовую дея-
тельность в современных банках в таблице 3.
Таблица 3
Внебалансовая деятельность коммерческих банков
1. Традиционные долговые обязательства
2. Финансовые гарантии
3. Инвестирование
В зависимости от того какие услуги оказы-
вает банк, мы в первую очередь можем судить о
том какими активами он обладает, насколько они
надежны и готовы к разным рыночным измене-
ниям. Так же нам многое может сказать менедж-
мент банка, от того на сколько он верно выбрал
стратегию управления активами и развития бан-
ка будет зависеть его финансовый результат.
Внутренний же фактор для наилучшего
финансового результата - это грамотно выстро-
енная менеджментом банка структура пассивов.
Главная задача менеджмента банка со-
здать актуальный пакет услуг банка, то есть
предоставить, те продукты на которые спрос
наиболее высок, если же мы прибегаем к помо-
щи заемных средств, то доходы должны превы-
шать расходы, что бы использование таких
средств было максимально безопасно. Если же
мы грамотно управляем капиталом, то это при-
водит к формированию собственного капитала,
который в свою очередь покроет риск находя-
щийся в активах.
Давайте для начала рассмотрим и про-
анализируем структура активов на предмет в
первую очередь ликвидности, так же доходности
и конечно же риска. А, так же далее проанализи-
руем структуру пассивов на предмет востребо-
ванности, платности и устойчивости.
Еще на предварительном этапе рассмот-
рения того или иного банка, мы должны проана-
лизировать структуру активов, так же структуру
собственных и привлеченных средств.
Давайте же рассмотрим факторы, которые
влияют на формирование самой экосистемы
банка. На мой взгляд, это во-первых стратегия
мы должны четко понимать роль той или иной
организации в системе, ведь именно от этого и
зависит ее успешность и на сколько она будет
конкурентноспособна, а соответственно и выжи-
ваема. Во-вторых, разнообразие отраслей так
как мы формируем экосистему, то соответствен-
но мы должны создать систему партнерств ком-
паний как нашей основной отрасли, так и смеж-
ных с ней. В-третьих, степень открытости это
привлекает клиентов так как вся система про-
зрачна, частна и гибридна. В-четвертых, техно-
логии от того на сколько будут прогрессивно ис-
пользованы современные технологии будет за-
висеть, как конкурентноспособность экосистемы,
так и удобство ее использования для потребите-
ля. В-пятых, привлечение разных партнеров, чем
наиболее будет широк круг партнеров, тем эта
экосистема будет привлекательнее для потреби-
теля, так же нельзя забывать про интеграцию с
искусственным интеллектом. В-шестых, форма
обмена ценностями это обмен информацией,
знаниями и репутацией.
Библиографический список:
1. Экосистема – что это такое и какие они бы-
вают.:[Электронный ресурс]URL: https://igis.ru/blog/item-
16869 (дата обращения 05.09.2022)
2. Регулирование рисков участия банков в эко-
системах и вложений в иммобилизованные активы.
Доклад для общественных консультаций. Банк России.
Москва. Июнь 2021 г. [Электронный ресурс] URL:
http://www.cbr.ru/Content/Document/File/123688/Consultat
ion_Paper_23062021.pdf (дата обращения: 05.09.2022).
3. Концепция общего регулирования деятельно-
сти групп компаний, развивающих различные цифро-
вые сервисы на базе единой «экосистемы». [Элек-
тронный ресурс] URL:
https://www.economy.gov.ru/material/file/cb29a7d0829012
0645a871be41599850/koncepciya-21052021.pdf (дата
обращения: 05.09.2022).
4. Анализ финансовых результатов банковской
деятельности:[Электронный ресурс]URL :
https://knigi.news/bank/faktoryi-vliyayuschie-bankovskuyu-
15170.html (дата обращения 07.09.2022).